Seguro médico en Alemania (incluye recursos oficiales)

¿Cómo funciona el sistema de salud en Alemania?

El sistema de salud en Alemania difiere mucho del modelo estadounidense. La ley específicamente estipula que cada persona tiene que tener un seguro de salud. En Alemania, el sistema de salud es caro y los profesionales están bien pagados. El Gobierno alemán mantiene un gran presupuesto y un gran control sobre el sistema de salud, lo que hace que sea muy eficiente. La mayoría de alemanes son afiliados al seguro público (GKV, que hablaremos más adelante de él). La Organización Mundial de la Salud dice que los gastos en España son 9% del PBI, mientras los alemanes son 11%.

Particularidades del sistema de seguros en Alemania

• El sistema alemán de seguros médicos se caracteriza por ser un sistema dual.
• La elección del seguro médico está permitida en Alemania (privado y público).
• El 90 por ciento de la población está asegurado en GKV (público).
• Los GKV son accesibles para todos, mientras que los seguros médicos privados están sujetos a condiciones especiales.
• No cualquiera puede solicitar un seguro de salud público en Alemania.

Sistema de seguro médico público (GKV) – seguro voluntario

El seguro de salud público alemán es el clásico excelente sistema de salud de Alemania. En total hay teóricamente más de 200 proveedores de seguros de salud públicos, no se les permite cobrar más de lo que establece el estado y las cuotas son casi las mismas para los proveedores de seguros.

Las cotizaciones al seguro médico público dependen de los ingresos. Se basan en los ingresos brutos totales, de los cuales se deduce una tasa de cotización única del 14,6% (válida para 2022). Dicha cotización se reparte a partes iguales entre el asegurado y el empleador, con un 7,3% por cada uno. Además, la cotización adicional es igual para todos y se compone por un 20% compartido por la empresa.

También existe el seguro familiar, en el cual se puede coasegurar los hijos y el marido/esposa sin costo alguno.

¿Puede cualquier persona obtener un seguro de salud público en Alemania?

Como comentamos anteriormente no todo el mundo puede optar a un seguro público en Alemania. A continuación, nombramos los casos en los que se puede contratar un seguro público en Alemania;

¿Quién puede obtener un seguro de salud público en Alemania?

• Cualquiera persona que tenga un contrato de trabajo
• Estudiantes
• Trabajadores independientes con un salario (autónomos y freelancer)
• Desempleados en búsqueda de empleo OJO esto solo aplica a ciudadanos de algunas naciones pertenecientes a la UE podrían ser parte del sistema de seguro de salud público aun cuando estén desempleados. A principios del 2011, los ciudadanos de Latvia, Estonia, Lituania, Polonia, Eslovaquia, República Checa y Hungría tienen este derecho si ellos pueden probar que han contribuido con el sistema de seguro social en su país de origen.

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Sistema de seguro médico privado

Obtener un seguro de salud privado (private Krankenversicherung) usualmente significa tener servicios de mejor calidad, trato, menor tiempo de espera y pagos fijos individuales. Si tienes un seguro de salud privado, los miembros de tu familia no están automáticamente cubiertos por tu seguro privado como sería en el caso del seguro público. Cada miembro tendrá que solicitar un seguro de manera individual. Solicitar un seguro de salud privado puede un tanto complejo, porque los proveedores de seguros privados de salud necesitan verificar tu historial médico para calcular las cuotas que tendrás que pagar. Además, los precios en ocasiones podrán ser más elevados que el sistema público, por el contario si tu sueldo es elevado entonces pagarás incluso menos que en público (lo sé, es un lioso entender esto, solo queremos ser transparentes contigo).

¿Puede cualquier persona obtener un seguro de salud privado en Alemania?

En teoría, todo el mundo que no esté las situaciones descritas anteriormente. Sin embargo, una vez que hayas contratado esta póliza de seguro privado, es muy difícil darte de baja. Cambiar de seguro es posible bajo algunos requisitos, ejemplo: cuando este en situación de desempleo, cuando tu salario está por debajo de 59.950 euros anuales o si eres autónomo y ahora trabajas a jornada completa con un salario similar al anterior descrito. Por tanto, antes de tomar esta decisión, deberías comparar las ventajas de cada uno ajustada a tu situación.

Ventajas de tener un seguro privado en Alemania

1. Ofrecen una cobertura más extensa, ofreciendo la opción de hospitales privados/semi-privados,
2.  La cuota es independiente de tu salario, pueda ser más barato si es que tu salario es mayor de 5.062,50 € BRUTO mensuales
3. lista de espera para citas muy cortas.
4. terapias alternativas tales como acupuntura.
5. tratamientos herbales, gafas y lentillas y otros tratamientos que pueden no estar incluidos en el plan del estado.

Desventajas de tener un seguro privado en Alemania

1. Cada miembro de tu familia debe afiliarse y pagar por separado.
2. No cubre los gastos odontológicos como si hacen otras aseguradoras en otros países.
3. Solicitar un seguro privado, generalmente es más complicado que solicitar uno público, ya que se debe analizar tu historia médica previamente y si existieran patologías tendrás que pagar un suplemento.
4.  No es recomendable para personas con enfermedades serias en su historia médica, ya que es probable que la cuota mensual será realmente alta.

¡Venga te ayudamos! 🙂 ¿en qué situación estás?

ACHTUNG!: Para los ciudadanos que vienen a Alemania desde fuera de la UE, normalmente es necesario contratar un seguro médico privado.

Contando mi experiencia…

Cuando llegué a Alemania me sorprendí la cantidad que tenía que pagar por mes por el seguro público (202€ por aquel entonces porque estaba sin trabajo). No fue hasta un mes después que empecé a usar este seguro, y quedé anonadada por el servicio.

Pongamos un ejemplo:

En España (de donde soy), normalmente para una cita con un especialista, tienes que ir a tu médico de cabecera y que este te de una cita (¡la cual tienes que esperar en ocasiones un año!).

En Alemania, vas sin cita al médico de cabecera y este te da una autorización para que te atienda el traumatólogo, ¡¡la cual puedes realizar de manera espontánea (en ocasiones) dirigiéndote directamente al traumatólogo sin cita previa! Además, puedes ir al traumatólogo que te de la gana, algunos de ellos hablan inglés entre otros idiomas. Igualito que en España como solemos decir los españoles…

Ya con este pequeño ejemplo creo que queda claro porqué se paga tanto al mes por el seguro médico en Alemania.

¿Qué documentos son necesarios para tener un seguro médico en Alemania?

Esto es muy muy relativo dependiendo el caso, pero por ejemplo para un español pedirían estos documentos.

• El empadronamiento (Anmeldung): Este documento es imprescindible ya que mostrará la dirección en la que vives en Alemania.
• Copia del DNI
• Una fotografía de carné
• El formulario E104: ¿Y qué es esto? Es un documento se encarga la propia Krankenkasse de solicitarlo al seguridad social española. Este documento tendrá como cometido darte de «baja en la seguridad social española» así como de informar de que ya no resides en España. Además con ese papel se demuestra que has estado anteriormente asegurada en España así como los días, meses y años asegurados, eso sí tiene que haber estado asegurad@ un mínimo de 5 años de los contrario no se podrá realizar seguro de salud PÚBLICO. Sin este documento tendrás que pagar los días o meses que tuviste en Alemania sin seguro. (Ej: en el caso de usar la tarjeta sanitaria europea).
• Si tienes un contrato de trabajo o eres autónomo, también te pedirán esos papeles.
• Número de cuenta para proceder al pago (caso de autónomos o desempleados).

¿Cuánto sale un seguro médico en Alemania?

Entendemos que discutir seguros médicos puede parecer un tema un tanto árido, pero ¡no te preocupes!

En Alemania, el costo de tu seguro médico puede ser tan variado como tus opciones de cerveza en un típico Biergarten alemán. 🍻

Primero, hablemos del sistema público, que es como la «birra» básica: para la mayoría de los trabajadores, se calcula como un porcentaje de tus ingresos brutos, alrededor del 14.6%. Entonces, si ganas 3,000 euros al mes, estarías mirando unos 243 euros mensuales para tu seguro médico público. Tu empleador también pone su granito de cebada y cubre la mitad de esa cantidad.

Pero si te sientes como un «Kaiser» (emperador) de la salud y quieres opciones más exclusivas, el seguro médico privado es como el champán. Los precios dependen de tu edad, salud y preferencias. Imagina tener un seguro médico que se adapte a ti como un traje a medida. Por ejemplo, si eres un treintañero en buena forma, podrías estar pagando alrededor de 200 euros al mes.

Recuerda, investigar y comparar opciones es clave. Así que, ¡levanta tu jarra de información y brindemos por encontrar el seguro médico perfecto para ti en Alemania! 🍻🏥

¿Qué pasa si no tengo seguro médico en Alemania?

No tener seguro médico en Alemania es ilegal y puede tener graves consecuencias tanto legales como de salud. El sistema de salud en Alemania se basa en la idea de que todos los residentes deben tener acceso a la atención médica, y por lo tanto, el seguro médico es obligatorio. Aquí hay algunas consecuencias de no tener seguro médico en Alemania:

1. Multas y Sanciones: Si no tienes seguro médico, enfrentarás multas significativas que aumentan con el tiempo que permanezcas sin cobertura. Las autoridades alemanas son estrictas en hacer cumplir esta obligación.
2. Acceso Limitado a la Atención Médica: Sin seguro médico, tendrás dificultades para acceder a la atención médica esencial. Los médicos y hospitales suelen requerir prueba de seguro antes de proporcionar servicios médicos.
3. Responsabilidad Financiera: En caso de enfermedad o lesión, tendrás que pagar de tu propio bolsillo todos los costos médicos, que pueden ser extremadamente altos. Esto puede llevar a problemas financieros significativos.
4. Problemas de Visado y Residencia: Si eres un extranjero que reside en Alemania, la falta de seguro médico puede afectar tu visado y estatus de residencia.

En resumen, es esencial tener seguro médico en Alemania para cumplir con la ley y garantizar el acceso a la atención médica necesaria. Si te encuentras en esta situación, es importante buscar inmediatamente una cobertura de seguro médico adecuada para evitar problemas legales y financieros.

¿Cómo gestiono el seguro de médico?

Gestionar tu seguro médico en Alemania implica varios pasos, ya sea que estés en el sistema de seguro médico público (Gesetzliche Krankenversicherung – GKV) o en el sistema privado (Private Krankenversicherung – PKV). Aquí te indico los pasos generales para ambas opciones:

Seguro Médico Público (GKV):

1. Inscripción: Si eres elegible para el seguro médico público, debes registrarte en una de las compañías de seguros médicos públicos autorizadas en Alemania. Puedes elegir entre varias compañías, y cada una tiene sus propias tarifas y beneficios adicionales.
2. Cotizaciones: Tus cotizaciones se deducirán automáticamente de tu salario si eres un empleado. Si eres autónomo o tienes ingresos no salariales, debes pagar tus cotizaciones directamente a la compañía de seguros.
3. Tarjeta de Seguro: Recibirás una tarjeta de seguro médico que deberás presentar en consultorios médicos y hospitales al recibir atención médica.
4. Elección de Médico: En el sistema público, generalmente tienes la libertad de elegir a tu médico de atención primaria (Hausarzt) y especialistas sin necesidad de remisión.

Seguro Médico Privado (PKV):

1. Elección de Compañía: Elige una compañía de seguros médicos privados en base a tus necesidades y preferencias. Las tarifas y los beneficios varían según la compañía y el plan que elijas.
2. Solicitud: Completa una solicitud para el seguro privado, proporcionando información sobre tu salud y antecedentes médicos. La compañía evaluará tu solicitud y te ofrecerá un plan y una tarifa basados en esa evaluación.
3. Pago de Primas: Deberás pagar las primas del seguro de manera regular, generalmente mensual o anualmente, según lo acordado con la compañía de seguros.
4. Reclamaciones: Cuando necesites atención médica, generalmente tendrás que pagar los costos por adelantado y luego presentar reclamaciones a tu compañía de seguros para su reembolso.

Es importante entender los detalles de tu seguro médico, incluyendo la cobertura, los procedimientos de reclamación y cualquier copago que debas hacer. Puedes obtener información adicional directamente de tu compañía de seguros o a través de asesores de seguros especializados.

Recursos oficiales

• Ministerio de Sanidad: llama al 030 340 60 66 01 para obtener información sobre el seguro de enfermedad.
• Consejería de Trabajo, Migraciones y Seguridad Social en Alemania
• Embajada española
• GKV Spitzenverband: la organización principal del seguro de enfermedad estatal.
• Asociación PKV: la organización principal de los seguros de salud privados (en alemán pero puedes utilizar la traducción automática de tu navegador para traducirla 🙂 ).
• Seguros sociales y prestaciones de Alemania:
  Información sobre el seguro médico para estudiantes extranjeros

Preguntas Frecuentes sobre Seguros Médicos en Alemania:

1. ¿Puedo cambiar de un seguro médico público a uno privado (o viceversa)?

Sí, es posible cambiar entre seguros médicos públicos y privados en Alemania. Sin embargo, hay ciertos requisitos y plazos para hacerlo. Asegúrate de informarte sobre los procedimientos y considerar cuidadosamente tus necesidades antes de tomar una decisión.

2. ¿Cómo afecta mi estado de salud a la obtención de un seguro médico privado en Alemania?

A diferencia del sistema público, las aseguradoras privadas en Alemania pueden evaluar tu historial médico antes de aceptarte. Es importante conocer estas evaluaciones previas y comprender cómo pueden afectar tu capacidad para obtener ciertos beneficios.

3. ¿Qué cobertura de seguro médico necesito para trabajar como autónomo en Alemania?

Los trabajadores autónomos en Alemania tienen opciones específicas en cuanto a seguros médicos. Necesitarás informarte sobre los requisitos y considerar las opciones que mejor se adapten a tu situación financiera y necesidades de cobertura.

4. ¿El seguro médico cubre tratamientos alternativos y medicina complementaria?

Algunos seguros médicos en Alemania ofrecen cobertura para tratamientos alternativos y medicina complementaria, como acupuntura o terapias naturales. Verifica las políticas de las compañías para asegurarte de obtener la cobertura que deseas.

5. ¿Qué sucede si estoy de visita en Alemania y necesito atención médica?

Si eres un visitante en Alemania, es recomendable tener un seguro médico de viaje. Sin embargo, en casos de emergencia, los hospitales alemanes brindan atención médica incluso si no tienes seguro local. Además si eres europeo, con la tarjeta sanitaria europea, tienes atención hospitalaria y urgencia.

6. ¿Cómo puedo ahorrar en mi seguro médico sin comprometer la calidad de la cobertura?

Existen estrategias para ahorrar en el seguro médico, como elegir opciones de copago o deducibles más altos. Sin embargo, es esencial equilibrar los costos con la calidad de la cobertura. Considera hablar con un asesor para encontrar el equilibrio adecuado para ti.

7. ¿El seguro médico cubre la atención dental y la visión de manera completa?

La cobertura dental y de la visión puede variar según el tipo de seguro. Algunos planes incluyen servicios dentales y oftalmológicos, mientras que otros pueden requerir pólizas adicionales. Asegúrate de revisar detenidamente los beneficios ofrecidos por tu seguro para evitar sorpresas.

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